信用评分不会告诉你的10件事

2018-11-03 04:05:02

作者:应初寞

SmartMoney:可以决定您的财务状况的数字背后的真相1“您可能永远不会知道您的真实分数”大约有2亿消费者拥有FICO分数,范围从300到850,大多数贷方都会使用它来决定是否批准它们融资和用什么条件这个分数完全基于消费者信用报告中的信息虽然消费者可以检查他们的通用FICO分数,这会影响他们管理信用的程度,但他们不太可能知道确切的分数

信贷监控网站SmartCreditcom的消费者教育总裁John Ulzheimer表示,贷款人可以获得超过45个FICO评分

信用监控网站SmartCreditcom和FICO的前任经理John Ulzheimer表示,FICO评分更加重视某些特征,例如借款人的信用卡活动,或汽车贷款,抵押贷款或分期贷款(包括家具和珠宝支付计划)的历史汽车贷款贷款人,为实例ce,经常提取一个FICO自动分数,这个分数对借款人过去的汽车贷款活动的影响更大

即使他们有一个很好的通用分数,如果他们错过了汽车贷款支付或从未有过汽车贷款,他们的汽车分数会更低,这可能会离开他们的利率高于预期,信贷公司的信贷专家Barry Paperno表示,他跟踪消费者信贷问题,以及FICO的前经理相关:奥运不会告诉你的10件事FICO称其通用FICO消费者消费者部门myFICOcom的发言人Anthony Sprauve表示,得分是最普遍的,所有得分都以该模式为基础公司根据贷方的要求创造了行业得分

对于贷款人用来做出决定的得分,他们常常处于黑暗状态 - 除非他们因贷款被拒绝或者贷款利率高于贷方宣传的利率一年前,这个规则源于多德 - 鳍片特别大修要求贷方自动提供他们对这些借款人的评分2“贷款人并未完全信任我们”大型贷款人越来越超越FICO评分以确定潜在借款人的信誉确实,信贷局Experian(已有创建与FICO竞争的分数报告称,大约80%的大型银行和贷方使用自己的自定义分数;他们将申请人的信用报告纳入三大局 - Equifax,Experian和TransUnion(就像FICO评分)但他们还考虑了其​​他因素,例如申请人的收入,资产,申请破产的机会,以及Ulzheimer表示他们将为银行创造贷款收入的可能性相关:经济衰退对信用评分的惊人影响虽然大型贷款人多年来一直使用这一策略,但专家表示这种做法正在变得越来越普遍关注的是FICO本身无法显示全部华盛顿特区抵押贷款银行家协会主席弗兰克唐纳利表示,借款人可能面临风险,但通过确认借款人有足够的现金储备或资产来度过突然的失业,例如,贷方降低了他们获胜的可能性

偿还债务“他们说让我们不要完全信任这一点 - 让我们用其他证据来支持它,”圣地亚哥统计局会计荣誉教授Martha Doran说

研究信用评分的大学FICO表示,它同意贷款人的策略“任何贷款人自然希望其他信息能够解决支付能力以及其他因素来做出贷款决定,”Sprauve消费者可以感受到高FICO评分的影响如果贷款人发现传统信用报告中未列出的其他不利特征,则不能保证他们获得贷款批准,或者按照他们喜欢的条款获得贷款

另一方面,具有平庸FICO分数的消费者可能会更好如果通过贷款人的独立信贷研究发现正面信息,贷款人的条款超出他们的预期3“我们正在成倍增加”消费者现在可以从20多个网站订购他们的信用评分,而不是几年前的大约5个,成本为7美元到20美元但是,虽然消费者倾向于考虑一个统一的信用评分,但有几种类型的分数,每种分数都依赖于自己的支付历史组合,信用额度应变,债务和其他因素 除了FICO之外,还有VantageScore,由三大信用局 - Equifax,Experian和TransUnion创建;根据CEB TowerGroup,一家金融服务研究公司的说法,FICO仍然是行业标准

它被用于90%的贷款决策

相关:10件事情,每个人都有至少一个自己的分数亚马逊不会告诉你对于消费者来说,出售其他分数会导致混乱虽然目前出售的许多分数都依赖于相似的数据集,但VantageScore的差异可能在501到990之间,而FICO分数范围从300到850其他人添加额外信息例如,在2010年,Experian开始考虑一些租户信用报告中的按时租赁付款数据,这些数据会影响该局的VantageScore,尽管来自其他局的VantageScore不会采取考虑到VantageScore的发言人Jeff Richardson说,更多的竞争导致“更准确的评分方法和更多关注消费者教育”信用局据说,大多数贷款人不仅仅依靠一个信用评分“这是一个竞争激烈的市场,不同的贷方选择他们更喜欢使用哪种信用评分,”Equifax Separately的发言人Daryl Toor说,他们说了一些分数可以为借款人Michael Troncale提供教育价值,Experian的发言人表示,该局的PLUS得分,从330到830,“帮助消费者理解他们的信誉”4“我们的力量比你想象的还要大”当Dan Belanger尝试过一年前,他在密歇根州大瀑布城出租公寓,他提供了过去的纳税申报表和银行对账单,以证明他能负担得起这个地方令他惊讶的是,他的房地产经纪人告诉他,他被拒绝了 - 因为他的信用评分不佳Belanger,谁拥有一家自动数据收集公司,他表示他提出支付12个月的租金,然后无济于事“这没关系 - 我因为我的信用记录而被钉住了风险,”他说,信用评分差可以威胁mu消费者在新信贷方面的投入超过低分数会阻止消费者获得抵押贷款和租房费在许多情况下,家庭和汽车保险公司经常咨询“基于信用的保险评分”,其中包括申请人或保单持有人的信用评分以及其他因素比如他们过去的索赔和位置这些分数有助于确定是否批准客户以及向芝加哥JB汉考克收取的溢价是什么

她的汽车保险公司在她的信用评分下降了大约6分至811之后将其保费提高了33%,该公司不允许就价格上涨进行任何谈判保险信息研究所副总裁Loretta Worters表示,保险公司依靠各种信息来确定保险范围和保费

她说,保险公司只考虑与信用报告相关的那些项目

保险损失潜力5“我们可以破坏你的职业生涯”信用报告,决定借款人的信用评分,也是许多雇员使用的新简历根据人力资源管理协会的说法,大约47%的雇主报告对某些或所有求职者进行信用检查

专家说,假设一份不良信用报告可能有助于标记不良工作习惯和决策,甚至一般的不信任一些研究似乎支持雇主的担忧:近三分之一的自我报告信用问题的员工从事“适得其反的工作行为”,例如盗窃或接受贿赂,而大约18%根据2008年的一项学术研究,没有经济问题的员工认为,信用检查是失业者的又一次挫折为了在退休时获得额外收入,68岁的Penny Fox申请了大型健康保险销售职位保险公司一个月前,总部位于亚利桑那州凤凰城的福克斯公司在该领域拥有超过30年的经验,但在雇主发现后被拒绝担任此职位她的可怜信贷福克斯最近失去了取消抵押品赎回权的房屋,并落后于信用卡支付“这就像一个纸牌屋 - 我陷入其中,”她说,潮流可能正在转变至少七个州禁止公司信贷检查许多申请人,类似的法案正在另外20个州和华盛顿特区待决 另外,本月发布的最新SHRM报告显示,与两年前相比,进行信用检查的雇主越少,80%的雇主表示他们雇用了一份候选人,他们的信用报告中有负面信息要继续阅读点击这里